1. 5천만원 목돈? 이 3가지 핵심 모르면 손해 봅니다!
청년도약계좌는 정부가 청년들의 자산 형성을 돕기 위해 만든 대표적인 정책 금융 상품입니다.
매월 일정 금액을 5년간 꾸준히 납입하면, 정부 기여금과 비과세 혜택까지 더해져 최대 5,000만 원대의 목돈을 만들 수 있습니다. 하지만 제대로 이해하지 못하고 가입하거나, 중도에 해지하게 되면 오히려 큰 손해를 볼 수 있다는 것을 알아두어야 합니다.
- 2025년 최신 가입 조건 및 소득 기준을 명확히 이해하고,
- 나에게 맞는 만기 수령액을 계산해 볼 수 있으며,
- 가장 피해야 할 중도 해지 시 손해를 미리 파악할 수 있습니다.
2. 청년도약 계좌 핵심 요약 및 특징
아래 기본 스펙으로 간략히 일반적금과는 어떻게 다른지 확인해 봤습니다.
| 구분 | 주요 내용 | 특징 및 장점 |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 만 19세 ~ 34세 청년 | 병역 이행 기간은 최대 6년까지 나이 계산에서 제외 |
| 가입 기간 | 5년 만기 고정 | 중도 해지 시 혜택이 크게 줄어들어 장기 유지 동기 부여 |
| 월 납입 한도 | 최소 1천 원 ~ 최대 70만 원 | 납입금은 자유롭게 조정 가능 |
| 정부 기여금 | 최대 월 2.4만 원 (소득 구간에 따라 차등 지급) | 본인 납입액 외 추가 수익을 보장 |
| 과세 여부 | 이자 소득에 대한 비과세 혜택 | 일반 적금 대비 약 15.4%의 세금 절감 효과 |
💡 청년희망적금과의 차이점: 청년희망적금은 2년 만기 상품이었으나, 청년도약계좌는 5년 만기로 더 긴 기간 동안 비과세와 정부 기여금 혜택을 누릴 수 있습니다.
3. 청년도약계좌 가입 조건
청년도약계좌의 가장 핵심은 소득 조건입니다. 소득 조건은 ‘개인 소득’과 ‘가구 소득’ 두 가지를 모두 충족해야 합니다.
개인 소득 조건 (직전 과세 기간)
- 소득 기준: 직전 과세 기간(보통 작년)의 총급여액이 7,500만 원 이하여야 가입할 수 있습니다.
- 정부 기여금 지급 기준: 정부 기여금을 받으려면 총급여가 6,000만 원 이하여야 합니다. 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하는 비과세 혜택만 적용됩니다.
- Tip: 6,000만 원 이하 소득 구간이 정부 지원을 가장 많이 받을 수 있습니다.
가구 소득 조건
- 기준: 가구원 수에 따른 기준 중위소득의 180% 이하여야 합니다. (2025년 기준은 변동될 수 있습니다.)
- 주의: 가구원에는 본인 외 배우자, 부모, 자녀, 미성년 형제자매 등이 포함됩니다.
❗ 헷갈리는 부분: 소득 기준 시점
가입 시에는 직전 과세 기간의 소득을 기준으로 심사하며, 가입 후 3년 차에는 다시 소득 재확인 절차를 거칩니다.
4. 만기 수령액 및 금리 계산
만기 시 수령하는 금액은 ‘본인 납입 원금 + 은행 이자 + 정부 기여금 + 비과세 혜택’의 합산입니다.
만기 수령액 시뮬레이션 (최대 납입 가정)
월 70만 원을 5년간 납입하고 정부 기여금(최대치)을 받는다고 가정할 경우의 예상 수령액입니다. (은행 이자율 연 6.0% 가정)
| 구분 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 본인 납입 원금 | 4,200만 원 | (70만 원 x 60개월) |
| 은행 이자 (세전) | 약 450만 원 | 금리 및 우대 조건에 따라 변동 |
| 정부 기여금 | 약 144만 원 | 월 2.4만 원 x 60개월 (소득 2,400만 원 이하 기준) |
| 총 만기 수령액 | 약 4,794만 원 | (원금+이자+기여금) |
| 비과세 혜택 | 약 70만 원 절감 | 이자 소득 15.4% 비과세 효과 |
은행별 금리 비교
현재 주요 은행들은 기본 금리 외에 급여 이체, 카드 사용 등의 우대 조건을 통해 최고 금리를 제공하고 있습니다. 가입 전 반드시 주거래 은행을 포함한 여러 은행의 최종 우대 금리를 비교해 보세요.
5. 중도 해지 시 치명적 손해 (가입 전 필독 주의사항)
청년도약계좌는 장기 상품이므로 중도 해지 시 수익률이 급감합니다.
| 구분 | 일반 해지 (5년 미만) | 특별 해지 (5년 미만) |
|---|---|---|
| 정부 기여금 | 전액 지급 불가 (해지 시점 이전에 지급된 기여금 회수) | 지급 O (만기까지 유지한 것으로 간주) |
| 이자 소득 | 일반 과세 (15.4% 세금 부과) | 비과세 유지 |
| 결론 | 원금 대비 이익이 크지 않거나 손해 볼 수 있음 | 혜택이 유지되므로 반드시 특별 해지 사유를 확인해야 함 |
[꿀팁] 중도 해지가 가능한 특별 해지 사유 목록
- 가입자의 사망/해외 이주
- 퇴직 및 이직
- 사업장의 폐업
- 천재지변
- 결혼 및 출산 (신혼부부에게 가장 중요한 사유)
청년도약계좌는 현명한 청년이라면 반드시 활용해야 할 정부 지원 상품입니다. 복잡한 소득 조건만 잘 확인하고, 5년 만기를 목표로 꾸준히 납입한다면 확실한 목돈을 만들 수 있습니다.